信用貸款的8大要點:信貸的資訊、辦理流程、常見問題及需注意事項

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    信用貸款的8大要點:信貸的資訊、辦理流程、常見問題及需注意事項

    信用貸款的8大要點:信貸的資訊、辦理流程、常見問題及需注意事項

    信用貸款是各家銀行主推消費性的金融產品,也是大多數人會選擇辦理的產品,不需設定任何抵押品只觀看個人財務狀況及負債狀況而論,根據申請者不同的條件,也有機會申請到最高額度的低利貸款。但是最後信貸是否有通過,以及額度和利率,導致申請者一不注意就會消耗過多的時間。

    優速貸整理出關於銀行信用貸款的相關資訊,包括

    1. 信用貸款名稱定義及重點

    2. 信用貸款辦理流程

    3. 信用貸款常見問題及解答
     

    信用貸款名稱定義及重點

    在目前市場上的信用貸款名稱很多,例如:信貸、整合負債、代償、週轉金、預備金、消費性貸款、無擔保貸款…..等等之類五花八門的名稱,但總歸還事信用貸款。和其它貸款產品例如:房屋貸款或汽車貸款,其最大的不同在於不用提供任何抵押品,是一個較為靈活便利的資金產品選擇。而通常信用貸款資金需求約在台幣10萬到500萬不等,客群有上至醫師律師下至一般勞工階級,是個比較大眾化的貸款產品,從申請到撥款的作業時間不會超過2個禮拜,例如:若最近因為個人資金需求而要一筆小額的資金幫助,大約30萬左右,這時就很適合利用信用貨款的快速,而不需要抵押品來滿足個人的資金需求。
     

    銀行的信用貸款8個要點

    • 信貸最高金額:金管會規定信貸(無擔保貸款)總金額不得超過月收入的22倍。但因各家銀行在薪資的算法不同,所造就的22倍也不相同,例如(以收入3萬來計算A銀行22倍為66萬,B銀行則為77萬,這當中的差別在哪邊呢?答案是有些銀行會把年終獎金計算進去,讓原本的月收入有了增加,所以每家銀行所認定之22倍就會有所不同。銀行信貸金額最少為10萬最高甚至可到500萬, 實際將視個人條件及現有負債和財力狀況核定。截至2019/10為止台灣個人平均信貸金額為52萬左右(參考資料為財團法人金融聯合徵信中心)。

    • 信貸利率:銀行信貸視專案別不同、利率也有所不同,大致上會落在1.6%到16%左右,主要依個人條件、負債狀況、財力…等條件因素核定。

    • 開辦費(手續費):一次性收取的費用,核撥貸款後收取。近年來銀行信貸開辦費已降為最多9,000元以內。

    • 貸款年限:銀行信貸年限最少1年到最長7年。(無擔保貸款年限最長為7年)

    • 年費用總百分率:銀行依規定,考慮申貸金額、開辦費及利息後,平均攤到還款年限的總費用比率最高不得超過20%。

    • 每月還款金額:是由本金的年化利率計算,本息攤還的月付金每月都是一樣的,只是本金與利息的比例每月都會不同。往往銀行也是由此金額計算申辦者之負債比(意指月收入與支出的比例),申辦者也應以此金額來衡量未來償還貸款的負擔。

    • 提前清償限制:大多數銀行信貸都有提前清償限制,在限制期間如果想一次繳清,需繳納違約金。大多銀行限制為1年,1年內提前清償有1%~3%的違約金不等,但也銀少數銀行推出無清償限制,但因礙於銀行成本考量,相對利率也會比較高一點。

    • 核貸與否取決:不同的銀行有不同的審核標準,因此將視申辦人之各項的條件,包含收入、信用狀況、負債多寡…等決定是否核貸。
     

    信用貸款流程

    向銀行申請信用貸款的主要流程可分為7個步驟,分別解釋如下。

    從申請到核撥平均需3~5個工作天,視狀況而有所不同,甚至也有10天以上。

    1. 看到銀行網路訊息或至銀行詢問或撥電銀行客服詢問

    首先一般民眾通常在銀行的網路廣告或DM、路上廣告得知信貸的資訊,透過上述的資訊至銀行詢問。(但這當中也有些許不同,因為各家銀行業務有新人也有老鳥,專業程度也會有所不同,若業績未達成主管所要求的業務,大多選擇隨便交差了事,但卻苦了需要資金的民眾,甚至更有可能在運氣不佳的狀況導致聯徵多查而無法貸款的窘境發生)

    2. 提出申請後,將視個人提交資料齊全與否而有所不同

    大致上銀行所需的文件包括:1身分證影本、2收入證明、3勞保或在職證明。請注意若是送出申請,銀行就會查閱聯徵並檢視個人信用狀況,同時也產生聯徵的註記(新業務申請),大部分仿間流傳說3個月內銀行申請次數不得超過7次,但正常應為聯徵不得超過4次為限。近期聯徵次數的多寡會影響各家銀行的評分,第一次申貸與第四次申貸評分就會有落差,且會導致近期無法申辦貸款的困擾,所以切勿多家申請比較,反而會讓自己申貸不易。

    3. 銀行內部評分(通常為當天或隔天,視銀行案件量而定)

    各家銀行有有其評分系統,若連銀行評分都未能通過,則無以下程序。在進銀行評分系統前都會有一通電話確認是否為本人所提供申請,確認無誤後再進入內部評分系統,注意此電話並不是核准電話喔!!

    4. 銀行照會(通常內部評分通過才有的程序)

    進入內部評分系統,而通過後就會進行電話照會,反之則會通知未過件。電話照會主要為確認是否為本人申辦並確認其所提供之資料是否有誤。大部分銀行都會致電照任職的公司,確認是否在職。電話照會期內容不只是確認上述所說的,應對回答方面更有其眉角存在,不得不謹慎回答。

    5. 核貸結果通知

    審核完成後,會通知申請人是否核貸或是要求補件、申覆..等狀況,一般核准後會告知額度跟利率、年限、月付金以及綁約期限、違約金..等,若上述條件申請人無異議的話就會安排對保相關事宜。如覺得條件無法接受,可與當初接洽專員商量,看有無可調整空間,但此過程會進入銀行的人工審核流程,結果會比較難預料,有時申請人條件狀況可能已經在邊緣,若此時再做申覆的動作,怕可能會直接婉拒也說不定,此時的服務專員的專業將是一大因素,若專業不足貿然提出申覆則會使案件在無機會翻身。

    6. 對保簽約

    大部分貸款專案的對保都必須是面對面,其目的是透過當面與銀行簽訂借貸合約,確保銀行與貸款者的權利義務之外,也要對其身分做重覆性的確認,避免非本次案件申請人冒名頂替申貸。對保的方式各家銀行都不一定,有些銀行是指定申請人需來銀行對保,有些則是可以與銀行服務專員約定其指定之時間地點對保。現在E化普及,甚至有專案針對自家銀行客戶所提供的免對保方式。

    7. 撥款

    大部分的銀行貸款會要求客戶開立其銀行的帳戶,然後把錢撥到該申請人帳戶裡,主要的目的不僅是撥款用途,而另外一種用途為客戶往後申貸者就可用此銀行帳戶作為貸款繳款帳戶,這也是銀行拓展其業務的一種方式。對保時間也會影響撥款時間,大部分若是早上對保,則最快下午就可撥款,反之若是下午對保,則有可能會在隔日撥款,最大因素還是得視銀行撥款案件多寡而定。
     

    信貸常見問題

    Q.為什麼我的信用貸款會辦不下來?

    A: 其實信用貸款辦不下來,會有很多面的問題,包含個人條件狀況、信用、公司規模..等問題,最重要的是取決您是否送錯銀行了呢?銀行個人信用貸款光評比的不單單只是低利率的問題,建議由我們的專業規劃,才能辦得順利,貸的安心,繳的更放心。

    Q.想問什麼是信用空白,信用空白可以申辦銀行貸款嗎?

    A: 其實還是可以,信用空白的解釋為未曾跟銀行有任何往來紀錄(比如信用卡、信用貸款..等),此類又被銀行稱為”小白”或”老白”,信用空白在申請銀行貸款時,銀行會因沒有任何信用往來紀錄來評估您是否可正常還款的狀況下,銀行就會從「個人條件」去篩選客戶,所以各種面向問題就很容易影響您的信用評分,進而影響到貸款的過件率。

    Q.信用不好被銀行停卡了,是否就無法申貸了嗎?

    A: 之前銀行停卡的時效為3-5年(以清償日的時間計算),但依目前法規更改後,銀行停卡若滿半年~一年即有機會申辦,若未清償完畢則無法辦理。建議辦理前先了解自身聯徵狀況!

    Q.要怎麼樣才能縮短銀行辦理的時間?

    A: 準備資料時確定專員交代的資料齊全,避免資料不清以及資料確認為最新,資料越快提供,銀行越快照會,一定要接銀行照會電話,加上我們優速貸的銀行關係,如此一來即可縮短銀行審核時間!!

    Q.一般中小企業或攤販想辦理貸款週轉,銀行是否可以接受辦理?

    A: 若您是有營登或有實際店面是有機會可以申請信用貸款的,但若前述條件都沒有的狀況下,則會因為沒有收入證明而被婉拒,但貸款專案一直有所改變,所以建議來電詢問優速貸,幫您尋找適合您的方案喔。

    Q.免保人的信用貸款大約能貸多少額度?

    A: 依照個人條件不同以及各家銀行薪資算法不同的狀況下,貸款額度會落在10~500萬元之間,通常我們會依個人提供資料來試算您的可貸金額。

    Q.目前沒有工作或剛離職,是否可申辦銀行的信用貸款呢?

    A: 若目前為沒有工作或剛離職的狀態,因信用貸款審核較為嚴苛,沒有還款來源證明就有可能會被銀行婉拒,但不是就一定無法辦理,其實還有其他方案,但額度會有一定的限制,建議可來電詢問優速貸才能更清楚。

    Q.假如信用卡有遲繳記錄可以辦理信用貸款嗎?

    A: 其實只要不是太過嚴重,都還是會有貸款空間,只差是額度及利率的高低而已,又或者所要辦理貸款的銀行標準是否能被銀行接受,您可以由專業的優速貸理財貸款顧問來協助辦理,這樣就不需要煩惱這樣的問題點了。

    Q.短時間內向銀行多次申辦信用貸款或信用卡,還可以再辦理貸款嗎?

    A: 若三個月內查詢紀錄高達3~N次,會建議您3個月後再跟銀行辦理。 因為當您同時向多家銀行申請貸款,銀行之間能透過聯徵即時系統得知你同時辦理多家銀行貸款,是否企圖超過法規22倍上限,這樣就會影響您的貸款過件率。 因此,我們建議您千萬不要為了比較利率或額度過度申貸,將會導致您近期無法申辦的風險,可由專業的服務團隊優速貸理財貸款顧問為您評估是否還有申貸的機會。

    Q.之前曾被銀行強制停卡或有呆帳的記錄仍可辦理貸款或信用卡嗎?

    A: 不論強停或呆帳紀錄,重點在於您是否已經將之前債務做清償還款結清的處理,若沒有則是無法辦理各項銀行金融產品的,若有則要評估您現在的個人條件,基本上銀行對於之前有強停或呆帳的申貸人,都會有較多的疑問,但如何要讓銀行放心貸款給您,這就是我們專業的服務內容,建議您來電讓我們幫您規畫適合您的貸款專案。

    Q.目前無工作或自由業還是名下有房子可貸款嗎?

    A: 還是可以貸款的。當然還是得觀看個人條件狀況,是否跟銀行貸款專案的符合。房屋貸款的部分,將視房子有無殘值或有無貸款來決定!!

    Q.我想了解從辦理貸款到撥款的時間要多久?

    A: 市場上各家銀行貸款專案多,加上每家銀行貸款專案的利率及條件不盡相同,不同的人也有不同的條件及貸款需求,最短需要3個工作天進行審核及撥款,最長可能需要6~10個工作天才能撥款完成,取決於銀行專案別跟您是否能在指定的時間接到照會電話及後續能否安排對保時間而定。

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